Все об ипотеке простыми словами

Покупка квартиры - серьезный дорогостоящий шаг для каждого человека. Но не у всех потенциальных покупателей есть возможность одномоментно внести всю сумму. Отличное решение - ипотека, которая позволит за приемлемую сумму в месяц обрести квартиру.

Ипотека - это банковская услуга, являющаяся отдельным видом кредитования, предоставляющая возможность выдачи средств с целью приобретения недвижимого имущества. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и коммерческой недвижимости.

Взяв ипотеку, потенциальный покупатель недвижимости выступает собственником объекта, однако сам объект находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет полностью погашена, собственник не может распоряжаться недвижимым имуществом в части продажи или совершения любых других сделок без согласия на то банка.

Собственник недвижимости в праве совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте. Речь идет о проведении ремонтных работ и прописке третьих лиц.

Получение ипотеки

У банка есть свой список требований к заемщику, нужных для выдачи положительного решения. Однако даже удовлетворение всех требований банка не дает стопроцентной гарантии для одобрения ипотечного заема.

Для увеличения вероятности позитивного ответа, можно воспользоваться некоторыми надежными вариантами:

• Направлять заявки в 2 и более банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недостатки.
• Найти надежных поручителей.
• Внести сумму первоначального взноса. Чем значительнее, тем лучше.

Документы для получения ипотеки

Для успешного получения ипотеки заемщику необходимо собрать определенный пакет документов. Состав этого пакета регламентируется только законодательством РФ, а также требованиями финансовой организации. Соответственно, требования к перечню документов могут отличаться в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.

В номинальном виде пакет документов может включать эти пункты:

• Заполненная правильно анкета. Образец заполнения возьмите непосредственно в банке. Идти в отделение банка необязательно. Сейчас предусмотрено заполнение документа на официальном сайте банка и подача онлайн. Правильно заполненная анкета выступает непосредственно заявкой на получение ипотечного заема.
• Паспорт лица, подающего заявку. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
• Копия или оригинал ИНН заявителя.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (каждой ее страницы). Причем на каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заемщик. В другом случае это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о доходе. То есть справку 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В другом случае может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). Плюс брачный контракт (при наличии ).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая указанный пакет документов, обратите внимание, что некоторые справки имеют определенный срок. Обязательно стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к этому заранее.

Процентные ставки по ипотеке на конец 2022 года

На сегодняшний день доступно много кредитных программ, различающихся не только условиями предоставления, но и величиной процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере одного из самых популярных российских банков — Сбербанка:

• Ипотечное кредитование с государственной поддержкой — ставка от 6,7%.
• Ипотечный кредит для пар с детьми — от 5,7%.
• Ипотечное кредитование на приобретение недвижимого имущества, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечный займ на загородную недвижимость — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на акции в рамках ипотечных ставок. Сильно влияет срок кредита, наличие и размер первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант, лучше заранее изучить условия кредитования нескольких банков.

Процесс оформления ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разбить на несколько последовательных этапов. Первый — выбрать объект недвижимости. Далее можно провести самостоятельный анализ и выбрать подходящую кредитную организацию. Важно понимать, что каждый девелопер дома проходит аккредитацию в нескольких банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотеки в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка здоровья и жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Закладная на жильё по требованию Банка
• Оформление права требования на объект недвижимости с залоговым обременением.

Оформление ипотеки на новое жилье

Спрос на покупку квартиры в новом фонде постоянно растет. Главным плюсом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика считается выгодный процент ипотечной ставки. Это продиктовано тем, что практически все крупные компании-застройщики имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и предоставляют потенциальным покупателям широкий диапазон для выбора.

Помимо выгодной ипотечной ставки приобретение квартиры в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Упрощенные требования к заемщику. Минимальный пакет документов.
• Ипотека без первоначального взноса. В альтернативном варианте первоначальный взнос может все же потребоваться, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга, либо процентов по кредиту.

Важно! Некоторые потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: предполагая, что кредитор — компания-застройщик. Застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Закрыть ипотеку раньше срока

В случае положительного решения по ипотеке потенциальный покупатель подписывает договор с банком. В тексте документа в обязательном порядке расписывается график предстоящих платежей. Любая ипотека подразумевает довольно длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение делится на:

• Полное. Выплата сразу всей суммы остатка по кредиту, и всей суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода становится меньше с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Перед досрочным погашением предупредите банк.

Лица, имеющие право на подачу ипотеки

Для получения позитивного ответа по ипотеке, заемщик должен соответствовать всем требованиям банка. Некоторые требования продиктованы характером внутренней банковской системы. Но существует минимальный набор требований, которым должен соответствовать заемщик вне зависимости от конкретного банка:

• Статус гражданина Российской Федерации и прописка на территории страны.* Возраст от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без подтверждения доходов, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы не менее трех месяцев.

В ряде специфических предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Так, на получение семейной ипотеки с господдержкой могут подаваться только семьи с детьми.

Сроки ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может значительно отличаться в зависимости от некоторых параметров. Средним значением в России считается выдача ипотеки на пятнадцатилетний срок.

Следует выделить три типа ипотечного кредитования:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека, берущаяся на срок более 20 лет.

Максимально возможный срокипотечного кредитования в России составляет — 30 лет. Подобные условия предлагают самые крупные российские банки с государственной поддержкой.

Минимально возможный срок взятия ипотечного кредита — не менее чем на один год.

Первоначальный взнос

Преимущественно для получения ипотеки требуется первоначальный взнос. Как правило, он стартует от 15%. Конечный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики банка. Многие банки предлагают другие варианты, если у заемщика не находится требуемой суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимое имущество, находящуюся в собственности заемщика. Ипотечный кредит доступно оформлять под залог этой собственности.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Ипотечное кредитование недвижимости

В части строительства жилых домов можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотека доступна и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома типа таунхаус.
• Земельные участки без построек.
• Дачи.

Примите во внимание тот факт, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет тщательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех нужных документов на объект. Отдельные банки могут выдвигать собственные требования к году завершения строительства объекта.

Также не каждый вид недвижимости удовлетворяет условиям для получения ипотеки по перечню льготных программ.

Как подать заявку на ипотеку

Определившись с банком, заемщик должен заполнить анкету в установленной форме. Подавать документ можно как онлайн, так и во время личного посещения отделения Банка. Также оформить заявку на ипотеку можно через агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если выбран путь физического посещения отделения, необходимо обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет с величиной ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Важно не бояться задавать вопросы, так как любая, даже маленькая, кажущаяся незначительной ошибка в списке документов может значительно замедлить процедуру выдачу кредита.

Взять ипотечный кредит — это сложный многоуровневый процесс, поэтому следует запастись терпением и очень внимательно собирать пакет документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!